LoanInsight 智貸見解 — 真實貸款成本與財務診斷工具

專案簡介

LoanInsight（智貸見解） 是一款定位為「極簡、現代化、完全免費」的理財工程工具。市面上的貸款試算器多半介面老舊、不支援階梯式利率，更忽略開辦費對實質利率的衝擊。LoanInsight 的核心目標是打破資訊不對稱，讓使用者掌握「真正的貸款成本」並評估未來的財務承載力。

解決的痛點

• 一般試算只看「牌告利率」，卻忽略信用查詢費、手續費、代書費等開辦費，導致實質成本被低估。
• 主流青安、行庫方案多為兩段式利率，傳統工具無法精準試算前後期月付差異。
• 使用者難以評估貸款後的收支壓力是否在安全範圍。

核心功能

1. 真實 APR（總費用年百分率）：將「貸款額 − 開辦費」視為現值，未來各期還款視為現金流，以牛頓迭代法即時解出內部報酬率 (IRR) 並年化，呈現含費用的真實利率。
2. 兩段式 / 一段式利率 + 寬限期：可設定第一階段月數與利率、第二階段調升後利率；寬限期內只繳息不還本，攤還排程逐期精算、階段切換時自動重算月付。
3. 分階段 DSR 收支診斷：依可支配收入計算各階段月付佔比，分級提示安全（≤30%）/ 警戒（31–45%）/ 紅線（>45%）。
4. 雙銀行同屏 PK：同時比較兩套方案的 APR、總利息、最高月付與總成本，並自動推薦最省錢方案。
5. 資料視覺化：以 Chart.js 動態呈現本金遞減與累積利息曲線。

技術架構

• 前端框架：Vue 3（Composition API）+ TypeScript，核心金融邏輯封裝於純函式模組，易於測試與維護。
• 建構工具：Vite，毫秒級 HMR、生產環境 Tree-shaking 與程式碼分割。
• 樣式：Tailwind CSS，Mobile-first 響應式設計。
• 圖表：Chart.js / vue-chartjs。
• 部署：GitHub Actions 自動打包並部署至 GitHub Pages，搭配 Cloudflare DNS 託管自訂網域。

技術亮點與挑戰

• 金融數學落地：APR 需求解非線性方程式，採牛頓迭代法在前端即時收斂，並處理零利率、末期浮點誤差等邊界情況。
• 兩段式利率攤還：逐期建立攤還表，於寬限期結束與利率切換時重新計算等額本息月付，確保期末本金精準歸零。
• 隱私優先：所有計算皆於瀏覽器端完成，無後端、不蒐集任何個人財務資料。
• 零成本維運：全靜態託管於 CDN，面對流量亦能穩定運作。

成果

打造出一款功能領先同質網站的貸款試算工具，將原本不透明的「開辦費 + 階梯利率」成本完整揭露，並提供可立即理解的收支風險分級與雙方案決策建議。